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政令频出 银行理财业务进一步规范

发布人:果博东方     发布时间:2019-03-06

  近日,银监会政令频出,剑指银行业各类风险的防控,包括银行理财业务的规范。

  银监会6号文中,涉及规范银行理财业务的要求包括:加强银行理财业务风险管控(如:确保自营业务与代客业务相分离;不得在理财产品之间、理财产品客户之间或理财产品客户与其他主体之间进行利益输送);规范银行理财产品设计(如:严控嵌套投资,强化穿透管理;严格控制杠杆,防范资金在金融体系内自我循环,不得使用自有资金购买本行发行的理财产品果博东方软件下载);加强金融消费者保护(如:严格区分公募与私募、批发与零售、自营与代客等不同产品类型,充分披露产品信息和揭示风险,将投资者分层管理落到实处;只有面向高资产净值、私人银行和机构客户发行的银行理财产品,可投资于境内二级市场股票、未上市企业股权等权益类资产);审慎开展代销业务。

  在46号文中,“理财资金投资非标债权资产总额超过规定上限”“违规开展资金池理财业务,理财产品期限严重错配”等禁令被银监会再度强调。46号文还重点提及“理财空转”行为,包括:是否存在以理财资金购买理财产品的现象;是否存在非银机构利用委外资金进一步加杠杆、加久期、加风险等现象。

  强调风控“统计数据显示,我国理财产品的平均期限约为100天,而其投资资产的平均期限达8个月之久。银行对理财资金的"短借长贷",在经济稳定增长的情况下,不容易暴露风险,但在经济增长下行期,期限的错配容易造成流动性风险。当理财产品由于标的项目投资失败,而出现兑付资金紧张时,银行可能不得不利用自有资金垫付,这将形成风险传染,影响银行其他业务发展。”工行城市金融研究所资深专家樊志刚就银行理财产品的期限不对称指出,“目前,虽然银行在非保本理财产品合同中都会明确不承诺保本及收益,但从实践结果看,银行都没能与这些业务形成完美的防火墙。”

  根据普益标准公布的数据,华宝证券分析师杨宇统计了自2015年12月28日至2017年4月2日共计33个双周的人民币封闭式预期收益型理财产品数据。在到期产品中,有310只产品同时披露了预期收益率和到期收益率,其中,以区间收益呈现的产品有47只,以固定收益率呈现的产品有263只,所有产品均以预先设定的收益率进行兑付(区间收益产品均以区间收益上限进行兑付)。“值得注意的是,310只产品中,非保本型理财产品占比80.97%,但该类产品的"非保本"、"浮动收益"等产品特性完全没有得到展现。无论产品运作情况如何,银行均进行"刚兑",风险依然停留在银行内部,且逐渐累积。”杨宇指出。

  兴业银行(行情601166,买入)首席经济学家鲁政委、兴业研究分析师王凤岩指出,46号文叫停“以理财资金购买理财产品”,比《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》的要求有所加大,因为意见稿仅“禁止投资于本行信贷资产及其受(收)益权,不得直接或间接投资于本行发行缅甸果博三合一的理财产品”,并未明确禁止投资他行理财产品。

  海通证券(行情600837,买入)的姜超等分析师指出:“6号文和46号文提出的理财规范,在《商业银行理财业务监督管理办法(意见征求稿)》中基本都有覆盖。当时的"理财新规"已要求理财分为基础类和综合类,仅面对私人银行、高净值和机构客户发行的理财产品才能投资权益类资产,同时理财产品不得直接或间接投资于本行发行的理财产品,对理财杠杆也有明确限制。6号文和46号文是理财新规的进一步强调,结合对债券投资的风险防控,理财需对委外资金的杠杆和风险进行监测,未来投资者购买理财产品和同业存单的套利行为将趋降。”


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